Si tú no inviertes en tu negocio, nadie va a invertir en tu negocio… De hecho van a invertir en proporción a cuánto inviertas tú. Así que antes de salir a pedir financiación tienes que ver cuánto dinero puedes aportar.
Ahora mismo, el capital semilla medio necesario para montar una empresa en España se sitúa en los 66.157 euros, según el último informe GEM. La cantidad máxima aportada por el emprendedor español está en 30.000 euros.
Coste de un préstamo bancario o una línea de crédito
“A la hora de la verdad hay que calcular lo que te cuesta un préstamo o una línea de crédito en términos de ingresos. Tienes que preguntarte: ¿Cuánto te cuesta conseguir un cliente? Y eso lo tienes que relacionar con la necesidad de ingresos. Al final, por porcentajes te pierdes”, reconoce Javier Huerta. “Separar lo que es la cuota de lo que son los intereses, y esos intereses convertirlos a lo que son tus ingresos, y si en lugar de dinero lo puedes traducir en clientes, es mucho más claro”, sugiere.
¿Qué es el interés?
Es la cantidad que pagas por una suma de dinero tomada a crédito o la cantidad de dinero que se cobra por una suma depositada o invertida. Es la cantidad de dinero que nos cobran las entidades financieras por prestarnos dinero.
¿Qué es la Tasa Anual Equivalente (TAE)?
Esta tasa te informa sobre el coste real del dinero, puesto que incluye el tipo de interés nominal, más los gastos y comisiones que nos apliquen al dinero prestado. No puedes perderlo nunca de vista.
Interés Fijo
Se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo o de la operación financiera. “Seleccionas un tipo fijo cuando queremos estar ajenos a los cambios del tipo de interés”, señala Huerta.
Interés Variable
Cambia de forma periódica en virtud de un índice de referencia. Seleccionas un tipo variable cuando quieras repercutir un interés en tu caja.
Euribor
Es el índice de referencia oficial. Sirve para fijar el tipo de interés final al que el banco nos prestará el dinero.
¿Qué son las Comisiones?
Son las cantidades de dinero que cobran las entidades financieras como retribución por su labor o por los servicios prestados de intermediación y gestión. El cobro de comisiones es libre (cada entidad es libre de fijar sus condiciones).
Comisión de apertura
Se cobra en el momento de formalizar la operación bancaria.
Comisión de seguimiento y cobro
Esta comisión se cobra sobre el capital principal dispuesto, coincidiendo con los periodos de liquidación para cubrir los gastos de seguimiento y control del proceso de amortización.
Comisión de cierre y cancelación anticipada
Se cobra por las tareas relacionadas con la documentación y contabilización de la financiación de un contrato de préstamo o crédito, ya sea por la finalización del periodo de amortización o por su amortización o cancelación anticipada.
Comisión de subrogación
“Cuando adquirimos un local que ya poseía una hipoteca, y deseamos mantener dicha hipoteca, la entidad financiera nos cobra por la sustitución del titular de la hipoteca en las mismas condiciones que el anterior titular. Se recurre a ellas, sobre todo, cuando se traspasa un negocio”, apunta Huerta.
Comisión por disponibilidad
Se aplica a las operaciones de crédito. Es un cargo trimestral que se hace sobre el capital no utilizado por el cliente.
La importancia del plazo de amortización
¿Cuándo comienzas a pagar? “Es muy importante puesto que este tiempo va a influir en el coste total de la operación”, advierte Javier Donoso.
¿Cómo afecta la variación del plazo de amortización?
“Cuánto más aumente el plazo de amortización, menos dinero debemos pagar en cada recibo o cuota. Pero, según el plazo de amortización va siendo mayor, la diferencia entre las cuotas a pagar disminuye, porque los intereses incrementan, por lo que llega un momento que no es muy ventajoso”, continúa.
¿Cómo afecta la variación del tipo de interés?
“Cuánto mayor sea el tipo de interés, menor será la ventaja que se obtiene al aumentar el plazo de amortización del préstamo”. Un buen emprendedor tiene que saber de su producto, pero también debe saber cómo tratar con el banco y, sobre todo, debe conocer cuánto le cuesta cada paso que da con estas entidades. El coste de un préstamo irá en función de la cantidad, del interés, de las comisiones… Te contamos todas las variables que van a influir en la ‘factura’ final de tu financiación bancaria.
Cuenta de empresario
Estas son las características habituales de una cuenta-emprendedor para negocios que arrancan en el mercado:
- Plazo: No tienen plazo fijo, aunque existe un plazo legal de cuatro años para constituir la empresa.
- Aportaciones: Sin límite, aunque la ventaja fiscal se aplica sobre un máximo de 9.000 euros al año.
- Tratamiento fiscal: Deducción del 15% de las cantidades aportadas en el año, con un límite de 9.000 euros.
- Remuneración: Euribor 3 meses -1%.
- Comisiones: No deberían tener.
- Liquidez: Disposición limitada a ingresos en efectivo, órdenes de traspaso, transferencias o cheques bancarios, no admitiendo domiciliaciones.
Las tres ‘F’
Un banco siempre te va a dar una fracción de lo que tú puedes poner en el negocio. Por tanto, el emprendedor que empieza no tiene más remedio que recurrir a amigos, familia y locos (‘Friends’, ‘Family’ and ‘Fools’). Tienes que devolverlo… pero sin intereses.